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Tokenización de tarjetas

Tokenización de tarjetas

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Para hablar sobre la tokenización de tarjetas primero es importante destacar que a  muchas personas no les convence la tecnología que está detrás de los tokens (criptomonedas) de las blockchain más populares del momento. Cierto es que esta nueva tecnología puede ser complicada de entender y que, mientras se intentan explicar los aspectos de esta, más complicado parece.

Pero ¿y si te enteraras que los principios básicos de las criptomonedas están entre nosotros desde hace décadas? Puede que incluso ya estés controlando las transacciones y pagos mensuales con el mismo sistema que se usa para mantener segura una blockchain.

Para poder entender esto hay que hablar de la criptografía, un término que proviene del griego y que viene a significar básicamente “escritura secreta”. y la criptología, la ciencia que estudia este tipo de escrituras. 

Solo para ojos autorizados ( Tokenización de tarjetas)

La criptografía gira entorno a la aplicación de algoritmos de cifrado de códigos, con el fin de hacer que algunos grafemas se vuelvan ininteligibles para personas o entes no autorizados. Esto significa que esta disciplina, en resumen, toma una palabra o frase y la “convierte” a un lenguaje ininteligible, pero que el propio sistema puede descifrar.

Y son los principales medios de pago del mundo (Visa y Mastercard) los que están aprovechando el avance de la tecnología para poder hacer que sus métodos sean más seguros. La criptografía se aplica en arte y otros mercados desde los 90, fue propuesta por Visa y Mastercard en 2013 y ya se usa en tarjeta de crédito y débito desde hace algunos años en Europa.

Tokenización de tarjetas

Sin embargo, le ha tomado tiempo llegar a América. En ese continente se le conoce como el método de pago EMV y ya viene incorporado en la mayoría de tarjetas internacionales. La Empresa EMVco está detrás de la organización de este método, pero no es la única ya que Cryptomathic también es una empresa importante en este medio.

¿Cómo funciona? sencillo, pero solo en el front-end. Nosotros simplemente entregamos nuestra tarjeta con chip a un comercio autorizado que acepte pagos en EMV y este tendrá que usar la tarjeta, aunque no necesariamente para completar el pago. Dentro del sistema nuestra tarjeta y su número se ven reemplazados por un código cifrado.

De esta manera, si la empresa receptora sufre una falla de seguridad, el banco es hackeado o directamente la transacción es interceptada, el atacante sólo podrá ver dicho código. Queda oculto nuestro PAN (Personal Account Number), nombre, código de seguridad, lugar de pago, hora, etc.

Obviamente este código no sirve para nada una vez que la transacción ha ocurrido, sobre todo porque la siguiente transacción usará un código distinto. La elección del cifrado criptográfico es aleatoria, puede ser una cantidad de número y letras que sencillamente son muy difíciles de adivinar.

Este método ha reducido los fraudes y ha llevado a los “hackers” a tener que depender de las transacciones que se realizan dentro de negocios sin esta capa de seguridad o directamente robar las tarjetas físicas.

Empresas como Google, Apple y Amazon ya usan este tipo de seguridad en sus pagos digitales, es decir ya estan en la tokenización de tarjetas, el cliente no lo sabe pero si su tarjeta es EMV, la transacción se protege tras cifrado criptográfico, por lo que es muy difícil que se intercepten los datos.

Tokenización de tarjetas

Mundo cripto y su propuesta (Tokenización de tarjetas)

¿Y cómo se relaciona todo esto con la blockchain? Básicamente en que la criptografía que la persona (o personas) detrás del seudónimo “Satoshi Nakamoto” trajo a internet con la creación de Bitcoin funciona de la misma manera. Y, siendo completamente sinceros, es más segura aún ya que las transacciones deben ser validadas por todos los nodos del mundo y no solo los de una red centralizada.

Y esa es la clave entre las diferentes aplicaciones que han usado distintas empresas y Bitcoin. Actualmente bancos como el BBVA en España, el Galicia en Argentina, el HSTC en Brasil se han decantado por lo que se llama “tokenización” del pago. Es decir que está protegido por principios criptográficos.

Visa y Mastercard también están de este lado, por lo que es cuestión de tiempo que nuestras tarjetas tengan esa capa de seguridad extra que otorga la criptografía. 

Como te contamos, la red de Bitcoin (y otras blockchain) funcionan igual. Un número (cifrado) aparece con la creación de cada transacción dentro de un bloque y este número debe validarse por todas las PCs que componen la red. La primera que lo hace se lleva una comisión (la comisión de los mineros de Bitcoin), mientras que el resto deberá validar el mismo código y confirmar que efectivamente la transacción es legítima

La diferencia con la tokenización de tarjetas con  los medios de pago en bancos es la filosofía detrás de las criptomonedas. En el primer método el banco conoce tus datos, sueldo, lugar de nacimiento, vivienda, estado crediticio, etc. De igual manera, tu tarjeta puede ser “desactivada” de acuerdo a ciertas reglas impuestas por el gobierno que rige a ese banco.

Es decir que al final esta tokenización de tarjetas es segura como método de pago, pero no así en el resto de aspectos. Tus datos siguen perteneciendo a un tercero (el banco y el gobierno en todos los casos). Por lo que hay un intermediario que siempre puede intervenir y  arruinar tus planes financieros.

Por su parte, la blockchain usa el mismo principio para la seguridad de transacciones, pero también ha instaurado contratos inteligentes para la ejecución de aplicaciones en la blockchain. Este es el caso de Ethereum que no solo funciona como una red de pago, sino también como un lugar de inversión, staking y préstamo.

Tokenización de tarjetas

Pero el aspecto más particular es que es una red descentralizada, la “tokenización” del pago se hace a través de tu wallet personal, la seguridad del pago depende del contrato inteligente y tus datos nunca se ven comprometidos con ningún ente que quiera regular tus finanzas.

De esta manera hoy has aprendido sobre cómo los bancos aplican principios parecidos a los que la blockchain de Bitcoin propuso en 2009. Son sistemas que se han retroalimentado porque el cifrado criptográfico los ha hecho muy seguros, pero los que están realmente anexados a una blockchain y a la descentralización pueden garantizar la seguridad y transparencia que muchos buscan en el control de sus finanzas.

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